Как шагать в ногу с изменениями в платежной отрасли

Цифровая эра быстро меняет каждый аспект нашей жизни за счет новых изобретений, инноваций и прогрессирующих бизнес-моделей. Нам больше не приходится ждать многие вещей, которые раньше были ограничены в доступности. Хочешь посмотреть фильм? Кликни сюда. Надо место, чтобы переночевать? Кликни сюда. Ищешь партнера или хочешь на свидание? Переходи сюда. А недавно было озвучено предложение Илона Маска относительно межконтинентальных путешествий. По его словам, это займет меньше времени, чем необходимо для просмотра вечерних новостей. (Кто-нибудь еще смотрит вечерние новости?)

Совсем недавно в секторе финансовых услуг расчетный период для биржевых торгов в США, был сокращен с T+5 до T+2. Возможно, это ответ на старую аксиому, что ничего хорошего не происходит между временем сделки и временем расчета. Но более вероятно, что это реакция на распространенную тенденцию на банковском и финансовом рынках: клиенты хотят более быстрый и персонализированный опыт, и не только касательно сделок.

Аналогичная “потребность в скорости” существует и в платежном бизнесе. В то время как банки работают над стратегиями и ищут неуловимую рентабельность инвестиций для решения растущего спроса на более быстрые платежи, реальность заключается в том, что это стоимость пребывания в бизнесе сегодня. И этот спрос на ускорение платежей одновременно порождает подрыв, риск и огромные возможности.

Подрыв

Катализаторами подрыва стали быстро развивающиеся финтех проекты, такие как PayPal, Apple Pay, Venmo и многие другие. Эти компании предоставляют мощное, мобильное, ориентированное на клиента качество обслуживания, их механизм работы весьма прост в использовании и обеспечивает мгновенные платежи. Для этих компаний еще лучше, что они не обременены традиционными магазинами и филиалам, а значит могут работать в очень чувствительной и специфической среде.

И этот подрыв не осталось незамеченным. Одним из ярких ответов на него является проект Zelle – быстрая платежная система, поддерживаемая более чем 30 крупными банками и кредитными объединениями. Zelle обещает предоставить такую популярную услугу как разделение счета, при поддержке многих крупных мировых финансовых институтов.

В дополнение к этому, в США, Клиринговая палата в этом году начнет тестировать экспериментальный платеж в режиме реального времени, в то время как в Европе новая схема SEPA Instant Payments запустится уже в ноябре.

Этот подрыв имеет по крайней мере одно широко распространенное преимущество: он стимулирует инновации и формирует сильный аргумент в пользу модернизации в отрасли финансовых услуг.

Риск

Риск лучше всего охарактеризовать реальностью: “чем быстрее оплата, тем быстрее мошенничество.” Когда платежи занимали часы или дни, банки успевали обнаруживать аномалии. Фактически, большая часть платежей производилась в рамках огромных пакетных работ по обработке, которые проходили в конце дня, когда банки уже были закрыты. (Помните те дни, когда банки закрывались и наличные были недоступны? Интересно, о чем думают миллениалы.) И если обнаруживались потенциально мошеннические операции, они могли быть отложены в сторону для более пристального изучения инспектором.

Сегодня платежи совершаются постоянно, круглосуточно, оставляя алгоритму искусственного интеллекта менее пяти секунд для определения легитимности сделки. Более того, тот факт, что платежи осуществляются 24/7/365, сам по себе является еще одним риском. Один или два случая простоя могут привести к сбою огромного количества транзакций. Чем больше простоев, тем больше риск. Для больше эффективности банки должны взять на себя обязательства по обеспечению непрерывной доступности хорошо защищенной системы.

Возможности

Независимо от того, как вы смотрите на это, быстрые платежи – это огромная возможность во многих направлениях. С онлайн ритейлом и его триллионами долларов в год, более быстрые платежи могут означать более быструю доставку и даже более довольных клиентов. Это также оказывает влияние на растущее число рабочих мест, включая такие области, как транспорт, развлечения, строительство и здравоохранение.

Конечно, не все придерживаются этого подхода, предоставляя эти услуги своим клиентам. Некоторые страны до этого момента опережали США, используя схему с одним оператором для более быстрых платежей. США же предпочитают более рыночный подход, при этом финансовые учреждения создают свои собственные решения и экосистемы. IBM была активным участником Целевой группы по быстрым платежам Федеральной резервной системы, которая помогла сформировать ряд рекомендаций для финтех отрасли. Эта работа продолжается и сейчас, поскольку теперь необходимо сосредоточится на руководящих принципах и действиях, чтобы перейти к более быстрым платежам в США к 2020 году.
Еще одно значительное изменение произойдет в 2018 году, когда вступит в силу новая Директива о платежных услугах, широко известная как PSD2. Это обеспечит дополнительную привлекательность для экономики API, когда предприятия начнут использовать API для достижения своих целей цифровой трансформации. В рамках PSD2 банки в ЕС должны раскрыть свои API-интерфейсы, позволяя своим конкурентам и мерчантам получить доступ к данным банковского счета клиента – с разрешения, конечно. Это создает большой риск для традиционных банковских учреждений в противостоянии с финтехами, преследующими их по пятам. Эти риски и возможности не ограничиваются лишь институтами в ЕС и одинаково важны для всех глобальных банковских учреждений.

Чтобы стать лидером в экономике API, необходимо следовать нескольким правилам. Вот три рекомендации, чтобы наметить курс и вырваться вперед:

Станьте лидером API. Не просто соблюдайте правила и установки. Нанесите удар первыми. API облегчают банковский опыт и открывают большие возможности для всей экосистемы. И лучше быть центральной частью этой экосистемы, иначе вы можете оказаться за ее пределами.

Используйте аналитику для создания ценности. Банки имеют огромное количество индивидуальных данных о клиентах, которые могут быть проанализированы, чтобы удовлетворить их потребности лучше, чем это делается сегодня. Это прекрасная возможность монетизировать данные в вашей экосистеме. А реальным бенефициаром этого станут клиенты, которые получат более качественный и персонализированный опыт.

Перекрестные продажи с другими участниками вашей экосистемы. Присоединяйтесь к автодилерам, продавцам недвижимости, всем, кому нужен доступ к капиталу. Необходимо внимательно следить за потребностями клиента, расширять ваши непосредственные возможности посредством партнерства с финтех проектами.

Но самое главное, это начать. Инновации происходят на бешеной скорости, создаются альянсы и рождаются бизнес-модели. Самый большой риск для всех – это риск остаться позади.