Открытый банкинг: возможность или разочарование?

Несмотря на огромное количество дискуссий об открытом банкинге и потенциале расширенной банковской экосистемы среди банковского сообщества, разговоры о его преимуществах для потребителей в лучшем случае остаются лишь на уровне разговоров. Предполагают ли традиционные финансовые институты, что открытый банкинг просто уйдет в небытие? Время покажет.

Выбор всегда за потребителем, поэтому потенциал открытого банкинга будет реализован только в том случае, если он будет принят и востребован потребителем. Но если потребитель даже не знает, как он может извлечь выгоду из недавних изменений в правилах, есть ли в них вообще какой-то смысл?

Существует острая необходимость в том, чтобы новые услуги, предоставляемые посредством открытого банкинга, были доведены до сведения и разъяснены общественности. Поддержать и успокоить, и, конечно же, защитить конечного потребителя, чтобы обеспечить безопасность его данных. Большая часть внимания при начальном освещении PSD2 в СМИ в Великобритании была сосредоточена на возможных мошеннических проявлениях и мошеннической деятельности. RBS даже опубликовал отчет о мошенничестве, чтобы совместить его с запуском.

Безопасность или запугивание?

Различные опросы говорят, что речь идет в первую очередь о безопасности. В мире данных после истории с Equifax мысли о том, что третья сторона может получить доступ к финансовым данным, просто недопустима. Поэтому нам нужна надежная аутентификация для борьбы с этими проблемами. Все верно – открытый банкинг сыграет важную роль и поможет убедить общественность в серьезности замыслов того, как будут предоставляться новые услуги.

Хотя паникеры разбрасываются громкими заголовками, существуют строгие меры для защиты персональных данных, причем каждый новый потенциальный поставщик финансовых услуг придерживается тех же стандартов, что и банки. Любая третья сторона, желающая предоставлять услуги через открытый банкинг, должна получить разрешение в Управлении по финансовому регулированию и надзору (FCA).

Однако, до сих пор, когда дело доходит до общения с клиентами, в дело вступают банковские юристы, и, как недавно произошло в Великобритании, все это позиционируется только как изменение условий обслуживания текущего счет клиента. Те же, кто на самом деле вникли в суть дела, оказались встревожены, что даже привлекло внимание программы Radio 4 MoneyBox на BBC.

В реальности, это обмен ценностями

Как люди отреагируют, когда им дадут возможность поделиться конфиденциальными банковскими данными в обмен на доступ к новым или лучшим услугам — данные, которые могут многое рассказать об их личной жизни и привычках? И насколько эффективно поставщики финансовых услуг справятся с задачей создания сервисов, основанных на данных, которые повышают доверие потребителей к их организации, а не подрывают его?

Ответы будут во многом зависеть от того, насколько эффективно компании взаимодействуют в процессе обмена ценностями — как ценностями данных потребителей, так и ценностями преимуществ, которые последние получат взамен.

Потребители будут спрашивать: «Вы действительно та компания, которой я могу доверить свои данные, раскрывая мои личные данные — кем я являюсь, к чему я стремлюсь»? Поставщики финансовых услуг (понятие, которое уже относится не только к банкам), должны спросить себя, есть ли у них тот уровень доверия клиентов, как потребителей, так и SME (малые и средние предприятия), что позволит им чувствовать себя комфортно.
Мир финтеха уже продемонстрировал нам некоторые увлекательные идеи. Ранее исследования показали, что значительная группа пользователей p2p сайта, предоставляющего кредиты для бизнеса, испытывала дискомфорт в связи с необходимостью раскрывать финансовую информацию своей компании на этом ресурсе, чтобы сформировать большее доверие со стороны инвесторов. Но быстрый и гибкий доступ, который этот сайт (в частности, Funding Circle) предоставляет к необеспеченным кредитам для малых и средний предприятий, оказался настолько ценным, что кредитополучатели быстро преодолели свои опасения по поводу конфиденциальности. В этом обмене ценностями просматривается явная выгода для всех сторон.

Например, использование сторонних поставщиков финансовых услуг, так называемых третьих сторон, позволяет ритейлерам отказаться от карточных платежей, которые связаны с дополнительными обременениями за обмен, безопасность и другие сопутствующие расходы для мерчантов. Вероятно, это довольно заманчивая перспектива для ритейлеров. Если клиентам предложить вознаграждения, ваучеры для использования нового типа оплаты, то этот вариант будет более востребован. По сравнению с новым, неизвестным способом оплаты, который не дает никакой пользы, никому не известен и не вызывает доверия.

Связь необходимых преимуществ

Это подтверждает, что любая новая услуга должна будет не только предоставить определенные преимущества, но и четко о них сообщить. Пользователей необходимо стимулировать и вдохновлять использовать эти услуги.

Лучший опыт — это бесшовный опыт. Uber часто цитируется, когда речь заходит об использовании API-интерфейсов для создания нового типа услуг, в данном случае частных такси по найму. Это привело к тому, что ответственные лица, начали играть в догонялки, через серию плохо продуманных, запутанных приложений.

Они упускают из виду, что цифровая трансформация сектора не связана с приложением. Это предоставление высоко адаптированного, персонализированного обслуживания. Вы можете разделить с кем-то свой путь. Вы можете выбрать тип автомобиля. Вы можете выбрать несколько конечных пунктов назначения в рамках поездки. Вы можете поделиться своим временем прибытия. Успех заключался в том, что оно приняло плохой опыт и использовало существующие технологии, чтобы сделать его намного лучше.

Знает ли обычный пользователь Uber об используемых им API или о том, как работает вспомогательный интерфейс приложения? Нет. И ему определенно это не важно.

Не только в Великобритании: открытый банкинг глобален

Открытое банковское дело не исключение. Как потребители, мы уже приучены техническими титанами к использованию новых услуг, и они в значительной степени процветают, потому что, во-первых, они работают, и, во-вторых, мы доверяем брендам, предоставляющим эти услуги. Это верно для каждой страны мира.

В то время как открытый банкинг сейчас является британским явлением, это концепция, которая распространяется по всему миру. Как и в Великобритании, регулирующие органы будут играть в догонялки, но в то же время играть важную роль в установке ограждений вокруг обмена данными и помощи в коммуникации.

Опубликованные данные (всегда с согласия клиентов) позволят поставщикам предлагать широкий спектр диагностических / консультационных услуг, которые помогут предугадывать потребности клиентов, включая сравнение покупок для финансовых и нефинансовых продуктов, как для потребителей, так и для малого бизнеса. Объединение финансовых отношений клиента с несколькими поставщиками в единое представление позволит следовать советам и рекомендациям, даст возможность выделять продукты, которые приобретают покупатели со схожими доходами и сбережениями. А также продемонстрирует «готовность к заимствованию» в режиме реального времени, через проверку финансового состояния, основанную на информации о реальном счете, что должно обеспечить раннее предупреждение финансового бедствия по признакам, которые начнут появляться в клиентских данных.

Когда эти услуги будут доступны, как банки будут их связывать? Какие условия поменяются? Потребители и малый бизнес заслуживают лучшего, если есть новые услуги, которые могут предотвратить ненужные сборы или поддержать финансовую интеграцию.

Это еще одна причина, по которой многие люди считают, что технические гиганты имеют возможность еще больше внедриться в финансы потребителя и малого бизнеса. Их бренд зависит от того, как они говорят, и весьма важно, как они слушают своих потребителей, а также насколько высоко персонализированные, и, следовательно, ценные услуги они предоставляют.