Как PayPal станет основной финансовой организацией для людей

По мере того как финтех компании и технологические гиганты расширяют свои предложения цифровых финансовых услуг, традиционные банковские организации теряют свой статус основного финансового учреждения (PFI)?

Нет сомнений в том, что небольшие финтех компании и крупные технологические гиганты влияют на то, как потребители совершают свои банковские операции. От цифровых сберегательных решений до платежей P2P и уникальных альтернатив кредитования, традиционные банки подвергаются атаке со всех направлений почти по каждой категории продуктов и услуг.

Одним из наиболее знакомых игроков является PayPal, который расширился далеко за пределы просто платежного решения, влияя как на динамику потребительских, так и бизнес счетов. Безусловно, многие уже приходили к мысли, что они пользуются услугами PayPal гораздо чаще, чем услугами своего традиционного банка.

Преимущества PayPal для малого бизнеса

Существует много преимуществ для использования PayPal для малого бизнеса по сравнению с традиционным банком.

Настройка учетной записи PayPal: это невероятно просто. Нет необходимости идти в банковский филиал (их нет), этот процесс является отличным примером для традиционных банков в вопросе открытия счета и адаптации.

Нет резервирования: когда вы хотите принимать кредитные карты, вам необходимо создать торговый счет, на котором будет удерживаться процент от выручки для покрытия каких-либо сборов и комиссий. В результате чего, за несколько лет работы может удержаться приличная сумма, даже несмотря на то, что у счета не будет оспоренного платежа или возврата по кредитной карте. PayPal же не резервирует ничего.

Известность бренда: репутация PayPal исключает любые сомнения, когда потенциальный клиент хочет сделать платеж. Это практически полностью устранило платежи через American Express и по чекам, которые были не совсем удобными.

Простота использования для бизнеса: PayPal был создан для цифровой эпохи. Как онлайн, так и мобильное приложение являются такими же легкими и интуитивно понятными, как и любой банковский счет. В мобильном приложении есть все, что вам необходимо, а дизайн близок к безупречному.

Простота использования для клиентов: потенциальным клиентам не нужно долго вникать в тонкости аккаунта PayPal для того, чтобы воспользоваться его платежным сервисом. Почти каждый совершал платеж с использованием PayPal раньше, тем самым устраняя необходимость обучения этому процессу.

Выставление счетов: можно выставлять счет непосредственно через свою учетную записи PayPal с использованием инструментов выставления счетов PayPal. Также всегда имеется легкий доступ к информации о клиентах, включая телефон, электронную почту и описание. Можно просмотреть данные о транзакции, а также выполнить поиск транзакций.

Интеграция: интеграция платежной системы PayPal на большинстве цифровых платформ достаточна проста, так как существует множество простых плагинов для выставления счетов и платежей PayPal.

Сборы и комиссии: комиссия PayPal меньше, чем у многих торговых счетов (2,9% + $0,30 для дебетовой и кредитной карты).

Поддержка сбережений: можно использовать Acorns для автоматического перевода средств на инвестиционный счет. PayPal не взимает плату за эту услугу.

Поддержка Venmo: если вы хотите получить или отправить средства с помощью Venmo, PayPal поддерживает эту транзакцию на мобильном устройстве.

Платежи: каждый платеж, который вы совершаете в рамках своего бизнеса, можно обрабатывать через PayPal. Можно переводить средства непосредственно друзьям, родственникам или поставщикам решений. Если вы хотите купить канцелярские принадлежности, вы можете сделать это с помощью PayPal.

Дебетовая карта и доступ к банкомату: если вам нужны наличные, вы можете использовать дебетовую карту PayPal MasterCard в банкомате. Также вы можете использовать дебетовую карту для покупок, платежей по счетам и т.д.

Cashback вознаграждения: транзакции, которые имеют право на cashback, включают кредитные операции, которые обрабатываются через MasterCard.

Интеграция программного обеспечения бухгалтерского учета: PayPal плавно интегрируется с программным обеспечением учета, что упрощает ежемесячное ведение бухгалтерского учета.

Недостатки PayPal для малого бизнеса

Есть несколько недостатков в использовании PayPal для банковских услуг.

Сборы за возврат платежей: если был возврат средств за покупку, сборы от PayPal довольно значительны и могут поднять вопрос в отношении ограничений на лимиты или вовсе о приостановлении работы счета.

Потенциальная приостановка учетной записи: в Интернете есть несколько строк комментариев о приостановленных счетах. Обычно это связано с потенциальной мошеннической деятельностью.

Доступность средств: иногда для снятия средств со счета может потребоваться несколько дней.

Страхование FDIC: поскольку PayPal не является банком, нет страхования по средствам на депозите. В то же время PayPal недавно объявили о партнерстве с более мелкими финансовыми институтами, которые могут обеспечить эту защиту, которая в настоящее время только тестируется.

Нет чеков: будучи цифровым продуктом по своей природе, PayPal не предлагает чеки в рамках своего сервиса.

Переход от банка к PayPal

Решение использовать PayPal для обработки и совершения платежей довольно логично. На самом деле все сводится к простоте. Походы на почту для того, чтобы забрать чеки несколько раз в неделю, или столь же частое посещение банковского филиала, явно не экономят ваше время.
Практически наверняка, если вы внедрите на свой сайт возможность оплаты с использованием PayPal, использование чеков и банковских переводов для платежей упадет практически до нуля. PayPal удобен во всех отношениях, от совершения покупок на Amazon, до оплаты поездок и других расходов.

Со временем практически все транзакции можно будет проводить через PayPal. В традиционный банк, вы можете сейчас лишь перечислять средства на налоги и использование преимуществ страхового покрытия FDIC. Другими словами, традиционный банк может использоваться только как «резервуар для хранения». Все остальное доступно с PayPal.

Оборотный капитал PayPal

Помимо платежных и депозитных услуг, PayPal также предлагает услуги кредитования малого бизнеса. Как и все остальное в PayPal, PayPal Working Capital построен для цифровых приложений, доступ к которым так же прост, как и к платежному приложению. Если вы хотите получить кредит, вы просто выбирает сумму, которую я хотели бы получить (до 30% от ваших продаж через PayPal за последние 12 месяцев), но не более $97 000. Также вы можете выбрать условия погашения и фиксированный платеж за кредит (они не взимают процентную ставку, как традиционные кредиторы).

Ваши выплаты будут взяты из ваших будущих продаж, пока кредит плюс фиксированный платеж не погасятся. Также можно за один раз все погасить без штрафа.

Чтобы соответствовать требованиям, бизнесу необходимо иметь учетную запись в PayPal не менее 3 месяцев и обрабатывать как минимум $15 000 продаж. Очевидно, что этот критерий (и процесс заимствования) намного проще, чем в традиционном банке.

Исходя из деловой репутации вашего бизнеса, вы можете получить несколько звонков и приглашений от PayPal, чтобы подать заявку на получение кредита. Традиционный же банк, точно не будет использовать такой персонализированный подход. На самом деле, у PayPal также есть продукт Business Loans, который помогает владельцам малого бизнеса получать кредиты более чем на $97 тыс. Это произошло благодаря приобретению PayPal Swift Financial.

PayPal отвечает потребностям «небанковских» потребителей
При относительно сильной позиции в обработке бизнес платежей и связанных с ними услугах PayPal не останавливается на достигнутом. Недавно PayPal объявили, что они представят новые продукты, ориентированные на небанковские финансовые услуги, которые дешевле и проще в использовании.

Цифровой гигант предлагает дебетовые карты, которые могут быть использованы для снятия наличных с банкоматов, возможность мгновенного внести чек на счет, сделав фотографию. С платежной карты PayPal Cash Mastercard не будет взиматься плата за выпуск, на ней нет ежемесячных сборов и минимального требования к балансу.

Чтобы все это сделать, PayPal установили ряд партнерских отношений. Они объединились с несколькими небольшими банками, которые позволят осуществлять сквозное страхование FDIC. В дополнение, дебетовые карты будут поступать из банка в Делавэре, функции чекового депозита будут проходить через банк в Джорджии, а банки в штате Юта будут предоставлять кредиты потребителям и малым предприятиям.

Главный операционный директор PayPal Билл Рэди заявил в интервью: «Только в США более 30 миллионов человек считаются финансово недоиспользуемыми. Они тратят около 9,5% своих доходов на процентные сборы за альтернативные финансовые услуги».

Хотя может показаться, что PayPal хочет стать ритейлером и банком для малого бизнеса, все же они заявляют, что это не в их планах. «Мы не являемся банком, и у нас нет стремлений стать банком. Мы не собираемся вообще переходить к банкингу, – говорит Рэди. «Мы делаем демократизацию доступа к финансовым услугам».

PayPal смотрит на недостаточно обслуживаемых потребителей не только в США. Также была объявлена сделка между PayPal и M-Pesa, мобильным денежным сервисом, базирующимся в Кении. Сделка позволит пользователям M-Pesa связать свои счета с PayPal, чтобы более легко покупать товары и услуги за пределами Кении.